Dossier de crédit : tout comprendre pour protéger vos finances

Votre dossier de crédit regroupe plusieurs informations financières à votre sujet, ainsi que des renseignements personnels. Pour un prêteur, c’est une façon de connaître votre niveau d’endettement et d’évaluer votre capacité à payer. Pour l’obtenir et le consulter, vous devez contacter un bureau de crédit comme TransUnion ou Equifax. Normalement, il suffit de vous créer un compte en ligne pour y avoir accès. Voici quelques pistes pour bien comprendre votre dossier de crédit.

Quelles informations se trouvent dans un dossier de crédit ?

Il y a trois types d’informations dans votre dossier de crédit : des informations personnelles, l’information sur vos finances actuelles, et votre historique de crédit. Sachez que vos informations ne demeurent pas de votre dossier pour toujours. Après un maximum de sept ans, les informations qui ne sont plus d’actualité sont détruites.

Informations personnelles :  

Ces informations servent à vous identifier, mais aussi évaluer votre solvabilité et éviter les fraudes. Elles peuvent inclure votre nom, votre adresse permanente et vos adresses précédentes, votre numéro de téléphone actuel et les précédents, votre date de naissance, votre numéro d’assurance sociale, votre numéro de permis de conduire et votre numéro de passeport le cas échéant. Il pourrait aussi y avoir le nom de votre employeur et vos emplois précédents.  

Informations financières :  

Les informations financières concernent le crédit, mais aussi d’autres informations pertinentes. Elles n’incluent toutefois pas les montants que vous avez dans votre compte-chèque ou en épargne. Le type d’information concernera plutôt des choses comme des comptes fermés « à juste titre » à cause d’une fraude ou d’une dette impayée. Il y aura également une liste des produits de crédit que vous utilisez, comme les marges de crédits, les prêts et les cartes de crédit. Si vous avez fait faillite ou si des dettes ont été envoyées à une agence de recouvrement, ces informations seront aussi visibles. Certains éléments enregistrés peuvent aussi figurer à votre dossier, comme une maison ou une voiture, car ils pourraient être utilisés comme garantie par un prêteur. Cette liste n’est pas exhaustive et d’autres renseignements pourraient figurer dans votre dossier. Par exemple, des informations par rapport aux paiements de vos factures de téléphones pourraient être présentes, même s’il ne s’agit pas de crédit.

Il faut aussi savoir que certains produits de crédits ne figureront pas dans votre dossier de crédit. C’est le cas, par exemple, de nos prêts rapides accessibles en ligne.

Historique de crédit :  

Les informations peuvent se recouper avec les informations, précédentes, mais seront généralement plus détaillées. Par exemple, il pourrait y avoir un historique de paiement comprenant les dates de paiement, ainsi que ceux qui sont manquants ou en retard. La date d’ouverture des comptes et leurs âges sont aussi pris en compte. La portion utilisée de vos limites de crédits permises est aussi analysée, et toutes les nouvelles demandent de crédit.

Pourquoi vérifier les informations de son dossier de crédit ?

Comme consommateur, il est important de réviser ces informations, car il arrive que des erreurs se glissent dans ce dossier. Il serait bien dommage qu’on vous refuse un prêt à cause d’une erreur. Si vous constatez quoi que ce soit, contactez Equifax ou TransUnion sans tarder. Il faut entre 30 et 90 jours pour que les informations soient mises à jour.  

Aussi, ce dossier peut vous permettre de déceler des indices de vol d’identité. Utiliser l’identité d’une personne pour demander un prêt en son nom est une fraude relativement courante. En vérifiant les demandes de crédits qui ont été faites, vous pourrez identifier toute opération suspecte.

Qui a accès à mon dossier de crédit ?

Il y a bien des situations pour lesquels on pourrait vous demander une enquête de crédit : demande de prêt auprès d’une institution financière, processus pour louer un nouveau logement, souscription à une assurance, etc. La personne ou l’organisation doit toutefois avoir une bonne raison pour le faire, et obtenir votre consentement.

Si vous refusez, et que la demande est légitime, on vous refusera simplement le service ou le produit. Si la demande n’est pas raisonnable et qu’on vous la refuse parce que vous n’avez pas donné votre consentement, vous pouvez porter plainte à la Commission d’accès à l’information.

Comprendre la cote de crédit

La cote de crédit est calculée en fonction de vos informations financières et de votre historique de crédit. Il s’agit d’un chiffre entre 300 et 900, 900 étant le meilleur crédit possible à obtenir. Les institutions financières peuvent se baser sur ce score pour déterminer si vous octroyer un prêt est raisonnable ou non. Le score jouera également un rôle important pour déterminer votre taux d’intérêt.  

Cela signifie que, si vous souhaitez faire un achat important, comme une maison ou une voiture, connaître à l’avance votre cote de crédit vous permettra de mieux vous préparer. Même si l’achat n’est pas pour demain, vous aurez une marge de manœuvre pour tenter d’améliorer votre cote, le cas échéant. En obtenant un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez économiser une somme d’argent très importante. Sur un prêt hypothécaire, quelques pourcentages se traduisent en plusieurs dizaines de milliers de dollars.

Aussi, il faut comprendre que de ne pas avoir de cote de crédit du tout est aussi dommageable. Sans expérience de crédit, un prêteur ne peut pas savoir si vous êtes un bon payer ou non. C’est pourquoi il est toujours conseillé de se bâtir un dossier de crédit graduellement, en utilisant raisonnablement une carte de crédit, par exemple.

Un dossier de crédit peut sembler complexe, mais, comme consommateur, il faut surtout savoir comprendre sa cote de crédit et ce qu’elle signifie. C’est la première étape pour obtenir le meilleur crédit possible. Il faut aussi prendre le temps de jeter un œil à son dossier de temps à autre, afin de pouvoir déceler rapidement toute erreur ou anomalie. De plus, si votre cote n’est pas reluisante, mais qu’un imprévu vous force à demander un prêt, n’hésitez pas à nous contacter: nos services ne nécessitent aucune enquête de crédit.

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